Rachat de crédits

Définition

Le rachat de crédit est une opération qui consiste à regrouper tous ses crédits en un seul. On l'appelle également restructuration ou refinancement. Cette opération mène à la souscription d'un crédit unique, avec un taux unique. Il a l'avantage de réduire les mensualités en étalant le prêt sur une plus longue durée. De plus, la plupart des formules proposent une trésorerie supplémentaire qui ne nécessite pas de justificatif.

Cette formule permet, grâce aux mensualités réduites de disposer d'un reste à vivre plus important. La trésorerie supplémentaire rend également possible la réalisation d'un investissement ou d'un projet.

On distingue deux sortes de rachat de crédits : le rachat de crédits consommation qui regroupe uniquement des crédits à la consommation, et le rachat hypothécaire. Ce dernier permet de réunir un crédit immobilier et des crédits à la consommation, le rachat sera garanti par le bien immobilier.

Caractéristiques

Le rachat de crédits consiste à faire racheter ses crédits par une nouvelle banque. Le rachat se fait toujours par l'intermédiaire d'un courtier. Il se déroule en plusieurs étapes :

  • la première est la prise de contact durant laquelle le courtier prend connaissance avec l'emprunteur et précise ses besoins pour savoir si le rachat est faisable ;
  • la deuxieme étape est la constitution du dossier qui va être présenté à la banque, c'est le montage ;
  • vient ensuite l'analyse puis la soumission du dossier à la banque ;
  • si le rachat est accepté, l'emprunteur devient lié par un prêt unique à la banque.

Durée du rachat de crédit

Le rachat de crédits consommation a une durée de remboursement limitée à 12 ans au maximum.

La durée du remboursement du rachat de crédits hypothécaire est, quant à elle, limitée à 35 ans.

Législation

Les lois régissant le rachat stipulent qu'aucun versement ne doit être fait avant que le rachat ne soit effectué, ou au cas où il n'est pas conclu.

Exemple de regroupement de crédits

Mr et Mme Deschamps aimeraient effectuer un refinancement pour un crédit immobilier de 118 570 € et des crédits à la consommation d'un montant total de 16 335 €.

Leurs revenus s'élèvent à 3 190 € par mois.
Ils ont besoin d'une trésorerie supplémentaire de 32 000 € pour réaliser des travaux.

Avant le rachat, leur taux d'endettement était de 65% avec une mensualité de 2 069,11 €.
Le rachat qui leur a été accordé est d'un montant de 182 902 €. Ce nouveau prêt s'étend sur 240 mois avec une mensualité de 1 248 €

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