Crédit à la consommation

Taux du crédit

12 mois 24 mois 36 mois 48 mois 60 mois 72 mois
Taux max 20.20% 20.20% 20.20% 19.50% 19.50% 10.30%
Taux min 3.00% 3.90% 3.90% 4.20% 4.70% 5.60%
Mis à jour le 13/01/2014

Le principe

Le crédit à la consommation permet aux ménages de financer un bien ou une prestation. Il est octroyé par les banques et les organismes financiers spécialisés tels que Cetelem ou Cofidis. Comme pour n'importe quel type de prêt, le crédit à la consommation est accordé en fonction de la capacité de remboursement de l'emprunteur.

Un prêt réglementé

Toutes les opérations de crédit n'entrent pas dans le cadre du crédit à la consommation. Sont ainsi exclus les prêts :

  • d'une durée égale ou inférieure à trois mois ;
  • dont le montant excède 21 500 € ;
  • destinés à financer un logement ;
  • établis devant notaire ;
  • liés à une activité professionnelle.

La protection du consommateur

Les ménages souscrivant un crédit à la consommation bénéficient d'une double protection :

  • l'obligation pour l'établissement prêteur de présenter une offre préalable de crédit comportant plusieurs mentions obligatoires : l'identité de l'emprunteur et du prêteur, la durée de validité de l'offre, le montant, le taux, le coût global du crédit, les conditions de remboursement... ;
  • un délai de rétractation après signature du contrat. De 7 jours actuellement, ce délai va être allongé à 14 jours.

Les différents types de prêts à la consommation

Selon leurs besoins, les ménages ont accès à plusieurs types de crédits conso :

  • les crédits affectés. Ils se destinent à financer un bien ou un service précis. L'avantage, c'est que le crédit dépend de la vente. En d'autres mots, le contrat est annulé en cas de non livraison du bien ou si celui-ci est défectueux. Il existe plusieurs types de crédits affectés : prêt auto, prêt moto, prêt travaux, prêt études...
  • le prêt personnel. Même principe que le crédit affecté, à la différence près que le prêt personnel ne requiert aucune justification.
  • le crédit renouvelable. Appelé également crédit revolving, crédit permanent et réserve d'argent (avant l'adoption de la loi Lagarde), le crédit renouvelable permet à l'emprunteur de disposer d'une certaine somme utilisable en totalité ou en partie à n'importe quel moment.

Séparé du compte courant, le crédit se reconstitue au fur et à mesure des mensualités versées par l'emprunteur. Les intérêts ne s'appliquent que sur la somme utilisée. À noter que la souscription de ce prêt s'accompagne généralement de la remise à l'emprunteur d'une carte de crédit.

Un exemple de crédit conso

  1. M. et Mme Robert souhaitent financer l'acquisition d'un véhicule d'une valeur de 12 000 €.
  2. Après négociation auprès de leur banque, ils souscrivent un crédit auto sur 48 mois, à un TEG de 5.90%.
  3. Ils devront s'acquitter d'une mensualité de 280,45 €, le coût total du crédit atteignant lui 1 461,46 €.

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